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RÊVE ET RÉALITÉ

AVOIRS, DETTES ET VALEUR NETTE DES MÉNAGES CANADIENS

Format PDF

par Roger Sauvé,
People Patterns Consulting
(2002)

TABLE DES MATIÈRES

• Introduction
• Points saillants et principales conclusions
• PARTIE 1 AVOIRS, DETTES ET VALEUR NETTE - TENDANCES DU MÉNAGE DANS LE CYCLE DE VIE
• Une approche facile pour comparer votre progrès par rapport à vos pairs - Faites le point pour votre ménage!
• PARTIE 2 COUP D'OEIL SUR LES TENDANCES ET LES CORRÉLATIONS
• L'incontournable question... quelle est votre valeur nette?
• Prenez en compte le « médian »... aussi appelé le « ménage du milieu »
• Qui a quoi? ...la composition des avoirs
• Le compte d'épargne est l'avoir le plus courant, tandis que la maison est le plus important
• Les REER ont enregistré leur plus forte progression depuis 1984
• Qui doit quoi? ...composition des dettes
• Le constat est clair... Les ménages plus jeunes sont aux prises avec l'endettement
• Les mères seules ont le ratio dettes-avoirs le plus élevé
• Qui est riche? ... Qui ne l'est pas?
• Les plus riches vivent en Ontario, en Saskatchewan, en C.-B. et en Alberta
• Les 10 % les plus riches possèdent 45 % de toute la richesse - Les 10 % les plus pauvres n'ont rien
• Ce n'est pas un mythe - Les riches se sont enrichis et les pauvres se sont appauvris!
• Les ménages riches : un aperçu
• L'âge : Une des clés pour comprendre l'accumulation de la richesse
• Pour les familles, la valeur nette atteint son maximum entre 55 et 64 ans... plus tard pour les personnes seules
• La richesse des 55 ans et plus a augmenté depuis 1984, mais a diminué pour les autres
• Seulement 10 % des propriétaires de 65 ans et plus ont une hypothèque
• Comme il se doit? ...Les familles de personnes âgées disposent de la valeur nette la plus élevée
• La valeur nette des parents seuls a connu la plus forte hausse depuis 1984... mais demeure modeste
• Les couples mariés possèdent la valeur nette la plus élevée
• Homme ou femme - un impact surprenant sur la richesse
• La valeur nette des jeunes ménages nés à l'étranger diminue
• Plus un ménage est scolarisé... plus il est riche
• ...Mais ce n'est pas nécessairement vrai par rapport aux générations antérieures
• Les travailleurs autonomes et les employés à long terme s'en tirent le mieux
• Plus de soutiens économiques... plus de richesse
• Le ménage du milieu a besoin d'au moins 120 000 $ pour prendre sa retraite
• Bien des gens pourraient « ne pas avoir assez épargné »
• Conclusion
• ANNEXE - Définitions choisies
• NOTES DE FIN DE TEXTE

INTRODUCTION

La richesse financière - ou en termes plus techniques - la « valeur nette » constitue un élément important de la société canadienne. La plupart des Canadiens espèrent disposer d'une certaine richesse pour les aider à avoir une longue et belle vie. D'autres encore veulent être riches pour aider à prendre soin des personnes défavorisées. Que ce soit juste ou non, la richesse est aussi l'une des façons de mesurer la situation des gens et leurs réalisations.

Les annonceurs vendent le « rêve » de la richesse... et ce qu'elle peut apporter. Pour certains, le rêve se réalise. La richesse peut exiger une combinaison de choses : un bon départ, le travail acharné, la discipline, les bons choix en cours de route, la chance, être né dans la bonne famille et d'autres facteurs contributifs. On compte environ 500 000 ménages millionnaires au Canada et les 10 % des ménages canadiens les plus riches contrôlent 45 % de la richesse du pays.

Cependant, pour bien des personnes, le rêve ne devient jamais réalité. Leur réalité, en matière de richesse, peut se limiter à avoir ce qu'il faut pour vivre juste au-dessus du seuil de pauvreté. Les 10 % représentant les ménages les plus pauvres au Canada ont une valeur nette médiane de 150 $ seulement. La moitié inférieure de tous les ménages contrôle seulement 10 % de la richesse.

La plupart des gens se retrouvent quelque part au milieu. Le ménage du milieu pour le groupe des 55 à 64 ans avait une valeur nette ou une richesse de 272 000 $ en 1999.

DE NOUVELLES DONNÉES AIDENT À MESURER LA RICHESSE ET SA RÉPARTITION

En 1999, Statistique Canada a collecté de l'information détaillée sur les avoirs, les dettes et la richesse des ménages canadiens. La plus récente enquête de ce type a été réalisée en 1984. L'Enquête sur la sécurité financière répond bien à d'importantes questions sur la situation actuelle et les perspectives des ménages canadiens. Les données ont été publiées à compter du début de mars 2001 et jusqu'à avril 2002. Statistique Canada a aussi préparé et publié plusieurs rapports analytiques qui sont disponibles sur son site Web. Le présent rapport utilise des données accessibles au public ainsi que les résultats de totalisations spéciales commandées pour présenter une analyse plus approfondie.

Les résultats sont présentés au niveau du ménage. Un ménage peut être composé d'une personne seule ou d'une famille de deux personnes ou plus. Les résultats sont présentés pour le ménage médian, aussi appelé le ménage du milieu. Au niveau médian, la moitié des ménages ont plus d'avoirs, de dettes ou de valeur nette que ce ménage, et la moitié en ont moins que ce ménage. Les termes « médian » et « ménage du milieu » sont utilisés indifféremment.

LA PARTIE 1 VOUS AIDE À SAVOIR OÙ VOUS EN ÊTES

La première partie du rapport veut donner aux lecteurs une idée de la situation d'autres personnes de leur cohorte en termes d'avoirs, de dettes et de valeur nette. Ainsi, les lecteurs devraient avoir une meilleure idée de leur situation. Cet exercice peut s'avérer inspirant pour certains, décourageant pour d'autres. N'hésitez pas à vérifier les résultats de ménages qui ressemblent au vôtre.

LA PARTIE 2 EXAMINE LES TENDANCES ET LES CORRÉLATIONS

La deuxième partie du rapport tente d'évaluer les facteurs qui influent sur la répartition des avoirs, des dettes et de la valeur nette. L'examen de ces facteurs par rapport à l'âge des ménages est particulièrement important. En raison du manque de données, le rapport ne traite pas de la richesse ou de l'opportunité reçue en héritage.

POINTS SAILLANTS ET PRINCIPALES CONCLUSIONS

Le rapport porte essentiellement sur le ménage médian, un terme utilisé indifféremment avec le ménage du milieu. Les ménages comprennent une personne seule ou une famille de deux personnes ou plus. Le rapport est basé sur des données collectées par Statistique Canada en 1999.

Conclusions générales

• En 1999, le ménage du milieu disposait d'une valeur nette de 109 200 $. La valeur médiane s'est accrue de 11 % depuis 1984.
• La richesse est inégalement répartie. Les ménages de la tranche des 10 % les plus riches (décile supérieur) contrôlent 45 % de toute la valeur nette accumulée par les individus et les familles, tandis que ceux de la tranche des 10 % les plus pauvres (décile inférieur) n'avaient aucune valeur nette. Entre 1984 et 1999, la valeur nette des groupes les plus riches s'est accrue, tandis qu'elle a baissé pour les groupes les plus pauvres.
• L'âge joue un rôle clé dans l'accumulation de la richesse. En 1999, le ménage médian âgé de 34 ans ou moins avait une valeur nette de 18 800 $ par rapport à 272 200 $ pour le ménage dont le principal soutien économique avait entre 55 et 64 ans.
• Les principales caractéristiques distinguant les niveaux élevés de richesse à l'âge de 55-64 ans sont les suivantes :
  • détenir un diplôme universitaire de deuxième cycle ou plus;
  • posséder une maison;
  • être marié;
  • vivre dans une famille de deux personnes;
  • être travailleur autonome;
  • avoir un ancienneté de 11 ans ou plus;
  • être un homme;
  • être syndiqué;
  • être né à l'étranger et avoir une langue maternelle autre que le français ou l'anglais.
• Les familles de personnes âgées possèdent la valeur nette la plus élevée (302 800 $), tandis que les mères seules ont la valeur nette la plus faible (environ 14 000 $).

Quelques autres résultats

• Parmi les couples de moins de 55 ans, les ménages où la femme est le principal soutien économique ont une valeur nette plus élevée que ceux où l'homme est le principal soutien économique. C'est l'inverse parmi les familles de personnes âgées.
• Les dépôts dans les institutions financières constituent l'avoir le plus courant (88 %), tandis que la maison est l'avoir ayant la plus grande valeur (125 000 $).
• Les dettes liées aux cartes de crédit et au crédit à tempérament sont la forme d'emprunt la plus répandue (39 %), tandis que les prêts hypothécaires à l'habitation ont la valeur médiane la plus élevée par rapport à toutes les dettes (67 000 $).
• Environ 35 % des jeunes ménages s'inquiètent de leur endettement contre 17 % seulement chez les personnes âgées.
• Il y a près de 500 000 ménages millionnaires au Canada.
• La scolarité ne garantit pas une richesse croissante d'une génération à l'autre.
• Environ 30 % des familles de deux personnes ou plus pourraient ne pas avoir suffisamment épargné pour leur retraite, par rapport à près de la moitié pour les personnes seules.

ET... La Partie 1 de ce rapport vous permet de comparer facilement votre progrès par rapport à vos pairs. Faites cet exercice! Montrez-le à vos amis et à votre conseiller financier.

P A R T I E     1
AVOIRS, DETTES ET VALEUR NETTE - TENDANCES DU MÉNAGE DANS LE CYCLE DE VIE

Une approche facile pour comparer votre progrès par rapport à vos pairs - Faites le point pour votre ménage!

Dans les ménages, l'accumulation des avoirs et des dettes se fait généralement par étape et en fonction de l'âge. Il y a de toute évidence beaucoup de variations relatives au ménage typique, mais un examen de ce ménage peut nous donner une idée de notre situation par rapport aux autres du même groupe d'âge. Les caractéristiques et les groupes d'âge différents sont basés sur ceux du principal soutien économique dans le ménage. Un ménage peut être composé d'une personne seule ou d'une famille de deux personnes ou plus. Le mot médian réfère au ménage du milieu, notion selon laquelle la moitié de l'ensemble des ménages est plus nantie et l'autre moitié l'est moins.

• Nous pouvons utiliser les pages qui suivent pour tracer un portrait approximatif de comment nous nous en tirons par rapport à d'autres dans notre groupe d'âge.
• Nous pouvons aussi nous servir de ces tableaux pour avoir une idée de la progression du ménage typique dans le temps.

LA COMPOSITION DES AVOIRS DU MÉNAGE - La plupart des ménages ont des avoirs quelconques. Ils peuvent inclure quelque chose d'aussi insignifiant qu'une montre bon marché ou quelques dollars dans un compte d'épargne ou des avoirs importants comme une maison ou un imposant « bas de laine » accumulé pour la retraite au cours de nombreuses années. La plupart des ménages disposent d'avoirs, mais la valeur médiane des avoirs des ménages plus jeunes (moins de 35 ans) s'établit à de 32 700 $, ce qui est considérablement plus faible que celle des ménages âgés de 55 à 64 ans qui se situe à 306 000 $.

• Faites le point pour votre ménage! Examinez la portion supérieure des tableaux 2 et 3 pour voir comment le ménage moyen de votre groupe d'âge s'en tire par rapport à certains types d'avoirs particuliers. Si vous avez entre 45 et 54 ans, seulement un petit pourcentage de votre groupe d'âge possède des fonds communs de placement ou des fonds de placement hors de leurs avoirs de retraite. Si vous avez des fonds communs de placement ou des fonds de placement, vous faites partie des 16 % des ménages âgés de 45 à 54 ans qui en possèdent, avec une valeur médiane d'environ 20 000 $. Vous noterez que le pourcentage des ménages avec ces avoirs et leur valeur médiane s'accroissent lentement jusqu'à l'âge de 55 à 64 ans, puis diminue. Bien entendu, d'autres caractéristiques comme la scolarité et le genre d'emploi ont aussi un impact important.

LA COMPOSITION DES DETTES DU MÉNAGE - Il y a des ménages sans dette. En gros, huit ménages de moins de 55 ans sur 10 ont une forme quelconque de dette. Cette donne tombe à 62 % parmi les ménages âgés de 55 à 64 ans, puis plonge à seulement 27 % pour ceux de 65 ans et plus. L'endettement médian pour ceux de moins de 35 ans se chiffre à environ 19 000 $, passe à quelque 49 000 $ pour les 35 à 44 ans, puis diminue peu à peu pour se situer à un maigre 6 500 $ chez les 65 ans et plus.

• Faites le point pour votre ménage! Examinez les sections inférieures des tableaux 2 et 3 afin de voir comment le ménage moyen de votre groupe d'âge se débrouille pour des types de dettes particuliers. Présumons encore une fois que vous êtes dans le groupe des 45 à 54 ans. Dans ce cas, 42 % des ménages de votre groupe d'âge ont une dette active médiane de 2 000 $ liée aux cartes de crédit ou au crédit à tempérament. Vous remarquerez que le pourcentage des ménages avec ce type de dette diminue avec l'âge, tandis que le solde impayé demeure dans une échelle de 1 000 $ à 2 000 $ pour tous les groupes d'âge. Là encore, ces montants varieront beaucoup en se fondant sur d'autres caractéristiques comme c'est le cas pour les avoirs.

LA VALEUR NETTE - La valeur nette est la différence entre vos avoirs et vos dettes. Le Tableau 4 fournit des estimations de la valeur nette pour chaque groupe d'âge et selon les différentes autres caractéristiques des ménages. Certaines des caractéristiques du tableau concernent le type de ménage dans lequel vous vivez, l'état matrimonial selon le sexe du principal soutien économique, le pays de naissance, la langue maternelle, le fait d'être propriétaire de sa maison, la scolarité et la situation d'activité.

• Faites le point pour votre ménage! Passez en revue le Tableau 4 pour voir comment s'en tire le ménage du milieu de votre groupe d'âge, et selon certaines caractéristiques relatives à la valeur nette médiane. Si vous faites partie d'un ménage âgé de 45 à 54 ans où le principal soutien économique possède un diplôme du secondaire, la valeur nette médiane de ménages comme le vôtre est d'à peu près 176 700 $. Si le principal soutien économique de votre ménage détient un grade universitaire supérieur au baccalauréat, alors la valeur nette médiane aura plutôt tendance à se situer aux environs de 400 000 $. Si vous êtes un employé syndiqué, votre valeur nette est probablement de 50 % plus élevée que celle d'un non-syndiqué. Choisissez les caractéristiques qui vous décrivent le mieux. Les résultats vous fourniront des estimations approximatives de la tranche qu'occupent des ménages semblables au vôtre.

Qui est susceptible d'avoir la valeur nette la plus élevée?

Le tableau ci-dessous donne une indication approximative des caractéristiques les plus susceptibles d'être associées à la richesse médiane élevée pour deux groupes d'âge : les moins de 35 ans et les 55 à 64 ans. Cette liste est tirée du Tableau 4 et sélectionne les caractéristiques associées à la valeur nette la plus élevée chez ces deux groupes d'âge.

• Pour les ménages de moins de 35 ans, les indicateurs les plus probants d'une valeur nette élevée sont le fait d'être propriétaire de sa maison et d'avoir une ancienneté d'au moins 11 ans chez son employeur.
• Les ménages de 55 à 64 ans détenant un diplôme de deuxième cycle ou plus passent au premier rang en termes de valeur nette, et ceux possédant leur maison occupent le deuxième rang.
• Trois caractéristiques n'apparaissent pas dans l'une ou l'autre liste. Pour le groupe plus âgé, les personnes nées à l'étranger ont une valeur nette plus élevée que celles nées au Canada. L'inverse est vrai pour le groupe plus jeune. Une corrélation semblable est évidente concernant la langue maternelle. Parmi les couples plus âgés, mariés ou vivant en union libre, ceux dont le principal soutien économique est un homme disposent d'une valeur nette plus élevée; chez les couples plus jeunes, ceux où la femme gagne un meilleur salaire possèdent la valeur nette la plus élevée.

P A R T I E     2
COUP D'OEIL SUR LES TENDANCES ET LES CORRÉLATIONS

L'INCONTOURNABLE QUESTION... QUELLE EST VOTRE VALEUR NETTE?

On pose fréquemment cette question très personnelle quand une personne emprunte de l'argent, se rend chez un concessionnaire d'automobiles pour acheter une nouvelle voiture, quand elle s'engage sérieusement dans une nouvelle relation, et pour bien d'autres raisons. Nous nous posons la même question à différents moments de la vie, notamment en période de difficultés, quand nous commençons à songer à la retraite ou à prendre la vie un peu plus aisément. Nous devrions tous connaître notre valeur nette, mais nous pourrions aussi trouver utile de comparer notre situation à celle des autres.

Le gouvernement et d'autres organisations se préoccupent aussi de la condition sociétale. Combien de Canadiens pourront subvenir à leurs besoins sans aide gouvernementale et combien d'autres auront besoin d'une aide considérable?

Nombre des réponses dépendent des avoirs et des dettes des Canadiens, et surtout de la répartition de ces avoirs et dettes parmi des groupes de citoyens. Le présent rapport tente de répondre à certaines de ces questions.

La valeur nette, ou la richesse comme on l'appelle communément, est ce qui resterait après la vente par un ménage de tous ses avoirs et le règlement de toutes ses dettes. Dans ce rapport, les termes valeur nette et richesse sont utilisés indifféremment.

PRENEZ EN COMPTE LE « MÉDIAN »... AUSSI APPELÉ LE « MÉNAGE DU MILIEU »

En 1999, le ménage médian ou du milieu avait une valeur nette de 109 200 $. La moitié de tous les ménages possédait plus que ce montant et la moitié en possédait moins. Dans ce rapport, les termes « médian » et « ménage du milieu » sont utilisés indifféremment. Quand l'information est répartie en plus petits groupes, le ménage médian ou du milieu de chaque groupe est mis en exergue. Par exemple, le ménage du milieu parmi toutes les familles de 2 personnes ou plus avait une valeur nette de 159 000 $, tandis que le ménage du milieu parmi tous les ménages vivant à Terre-Neuve possédait une valeur nette de 65 300 $.

QUI A QUOI... LA COMPOSITION DES AVOIRS

Presque tous les ménages ont quelque avoirs. On retrouve quatre principales classes d'avoirs dans la classification de Statistique canada. Ces dernières sont en italiques et en caractères gras dans le Tableau 5

Le premier groupe de cette classification comprend les avoirs financiers liés à la retraite et que l'on prévoit utiliser à ce moment-là pour remplacer les revenus gagnés. Quoiqu'il en soit, certains de ces avoirs, comme les REER (régime enregistré d'épargne-retraite) peuvent être encaissés à tout moment si le ménage conclut ne pas avoir de meilleure source de fonds pour répondre à ses besoins de liquidités, et qu'il est prêt à faire face aux conséquences fiscales.

La deuxième catégorie traite des avoirs financiers non liés à la retraite. Ils comprennent les dépôts, les fonds communs de placement, les fonds de placement, les actions, les obligations et d'autres avoirs financiers non liés à la retraite. On peut facilement encaissés ces avoirs à tout moment.

La troisième catégorie est composée d'avoirs non financiers comprenant les résidences, les biens immobiliers, les véhicules et d'autres articles comme le mobilier, les bijoux, les objets collectionnables, etc.

Les équités d'affaires forment la dernière catégorie. Il s'agit du montant estimatif qu'un ménage recevrait si une entreprise lui appartenant était vendue après avoir déduit toute dette active. Les équités d'affaires comprennent les sociétés, les fermes et d'autres petites entreprises privées.

• Un examen initial de la répartition de ces quatre types majeurs d'avoirs indique qu'en 1999, 100 % des ménages possédaient des avoirs non financiers avec une valeur médiane de 103 000 $. Environ 90 % des ménages avaient des avoirs financiers non liés à la retraite avec une valeur médiane de 4 800 $ seulement. Près de 71 % avaient des avoirs de retraite ayant une valeur médiane de 50 000 $, et 19 % possédaient des équités d'affaires dans une entreprise, avec une valeur médiane de 10 000 $. Dans chaque cas, la valeur médiane réfère à ce ménage du milieu parmi ceux qui possèdent ce genre d'avoirs. Parmi la moitié de tous les ménages possédant de tels avoirs, la valeur de leurs avoirs est plus faible que la valeur médiane, mais plus élevée que la valeur médiane pour l'autre moitié des ménages.
• Le montant relativement petit (4 800 $) de tous les avoirs financiers non liés à la retraite semble indiquer que de nombreux ménages n'ont pas beaucoup de ressources disponibles dans lesquelles puiser en période de stress financier. C'est en particulier le cas pour les ménages plus jeunes (voir Tableau 3) et pour les ménages de n'importe quel âge ayant peu de ressources financières. Ces ménages pourraient être obligés de vendre d'autres avoirs ou de faire un emprunt dans les temps difficiles.

LE COMPTE D'ÉPARGNE EST L'AVOIR LE PLUS COURANT, TANDIS QUE LA MAISON EST LE PLUS IMPORTANT

Il est utile d'examiner chacun des avoirs détaillés selon au moins deux perspectives - le pourcentage de ménages qui en ont et leur valeur médiane. La colonne 1 du Tableau 5 donne le pourcentage des ménages qui détenaient chacun des éléments en avoirs individuels en 1999 et la colonne 2 classe ces pourcentages pour les avoirs individuels, du plus élevé au plus faible, en indiquant ceux le plus souvent et le moins souvent détenus par les Canadiens. La colonne 3 indique la valeur médiane de chacun de ces éléments pour ceux qui les avaient en 1999, et la colonne 4 classe ces valeurs médianes de la plus élevée à la plus faible.

• Sur le plan du détail, l'élément le plus largement détenu (100 %) en-deçà du niveau des catégories majeures dans le Tableau 5 étaient les « autres avoirs non financiers » que possédaient tous les ménages. Il ne s'agit pas d'un phénomène inattendu, car cette catégorie est un attrape-tout et parce que pratiquement tout le monde possède au moins du mobilier, des bijoux, etc. La valeur médiane de cet élément était d'environ 10 000 $, et s'est classé par conséquent au sixième rang en termes de valeur des avoirs par rapport aux valeurs des autres catégories d'avoirs.
• Le deuxième type d'avoir le plus courant était les dépôts non liés à la retraite dans des comptes d'épargne ou chèques détenus dans des banques, des compagnies de fiducie et des coopératives de crédit. Quelque 88 % des ménages détenaient de ces comptes dont la valeur médiane se chiffrait à 2 700 $ seulement, soit au douzième rang en importance dans leurs avoirs.
• Les véhicules venaient au troisième rang (77 %) en termes de pourcentage des ménages qui en possédaient. Leur valeur médiane était de 9 000 $. Il peut s'agir d'un véhicule ou plus comme des voitures, des fourgonnettes, des camions, des motocyclettes, des motoneiges et d'autres véhicules. Les véhicules loués ne sont pas compris parce qu'ils n'appartiennent pas aux ménages.
• L'élément de grande importance vient ensuite. En 1999, environ 60 % des ménages possédaient leur maison ayant une valeur médiane de 125 000 $. Les maisons se classaient au quatrième rang en termes de pourcentage des ménages qui en possédaient une, et au premier rang par rapport à leur valeur médiane.
• Deux catégories d'avoirs de retraite venaient ensuite dans le classement en termes de pourcentage de ceux qui en avaient. En 1999, environ 60 % des ménages possédaient un REER (régime enregistré d'épargne-retraite), un CRIF (compte de retraite avec immobilisation des fonds) ou un FERR (fonds enregistré de revenu de retraite) ayant une valeur médiane de 20 000 $. Quelque 48 % des ménages avaient un RPA (régime de pension agréé) parrainé par un employeur et ayant une valeur médiane de plus de 49 000 $. Ces deux éléments se classaient en quatrième et troisième place respectivement en termes de valeur médiane de ces avoirs par rapport à la valeur d'autres genres d'avoirs.
• Environ un ménage sur cinq avait certaines équités d'affaires dans sa propre entreprise, avec une valeur médiane de 10 000 $.
• Dix-sept pour cent de tous les ménages possédaient d'autres biens immobiliers ayant une valeur médiane de 65 000 $. La valeur médiane de ces autres biens immobiliers se classait au deuxième rang derrière les maisons.
• Environ 14 % des ménages avaient investi dans les fonds communs de placement ou les fonds de placement, à l'extérieur de leur avoirs de retraite.
• Curieusement, seulement 10 % des ménages détenaient des actions à l'extérieur de leurs avoirs de retraite. La valeur médiane était aussi relativement faible, soit 8 700 $.
• Seulement 8 % des ménages avaient « d'autres avoirs de retraite », avec une valeur médiane de 8 000 $.

LES REER ONT ENREGISTRÉ LEUR PLUS FORTE PROGRESSION DEPUIS 1984

Le montant global des avoirs détenus dans les REER était 6,4 fois plus élevé en 1999 qu'en 1984. Le pourcentage des ménages possédant un REER a presque doublé, passant de 28 % en 1984 à 55 % en 1999. La valeur médiane s'est multipliée par 2,1 fois pour se chiffrer à 20 000 $.ⁱ

QUI DOIT QUOI? ... COMPOSITION DES DETTES

En 1999, environ 68 % des ménages canadiens avaient des dettes actives, tandis que le reste était libre de dette. Le niveau médian (ménage du milieu) d'endettement était de 29 000 $. La moitié était plus endettée et l'autre moitié l'était moins.

Le Tableau 2 de la Partie 1 de ce rapport établit une forte corrélation entre l'âge et l'endettement des ménages. En 1999, environ 80 % des ménages de moins de 55 ans étaient endettés, mais ce pourcentage chutait à 62 % pour les ménages de 55 à 64 ans, et à seulement 27 % pour ceux de 65 ans et plus.

À l'instar de la précédente analyse des avoirs, le Tableau 6 classe, dans le détail, les genres de dettes assumées par les ménages canadiens selon le pourcentage des ménages ayant pris différents genres de dettes et la valeur médiane de ces emprunts.

• Le type le plus courant de dette était celle liée aux cartes de crédit et au crédit à tempérament. Trente-neuf pour cent de tous les ménages en avaient. Le solde impayé médian pour ceux ayant ce genre de dette était de 1 800 $ seulement, et se classait dernier (septième) en termes de montants dus pour différents genres de dette.
• En 1999, la deuxième forme de dette la plus courante était le prêt hypothécaire résidentiel. Environ le tiers des ménages avait un prêt hypothécaire; le ménage du milieu avait une hypothèque de 67 000 $ qui se classait au premier rang en termes de valeur médiane. Seulement 5 % des ménages avaient une hypothèque sur d'autres biens immobiliers.
• Environ 21 % des ménages devaient de l'argent pour leur véhicule, avec une dette médiane de 9 000 $. Les véhicules peuvent comprendre des automobiles, des camions, des fourgonnettes, des véhicules loisir-travail, des motocyclettes, des maisons mobiles, des bateaux et des motoneiges. Cette dette exclut les véhicules appartenant à une entreprise ou loués. Les paiements sur les véhicules loués sont considérés comme le paiement d'un loyer. En 1999, environ 9 % de tous les véhicules étaient loués.ⁱⁱ
• Un poste attrape-tout appelé « autres dettes » se classait au quatrième rang en termes de pourcentage de ceux qui en avaient et leur valeur médiane se chiffrait à 4 000 $. Ces dettes comprenaient le montant dû sur d'autres prêts contractés auprès d'institutions financières, les factures impayées, etc.
• Environ 16 % des ménages avaient une marge de crédit, avec un solde impayé médian de 5 000 $.
• Les prêts étudiants se classaient au sixième rang en termes de pourcentage des ménages en détenant, avec une valeur médiane de 7 300 $. Environ le quart de tous les ménages de moins de 35 ans avaient un prêt étudiant dont la valeur médiane était de 8 000 $ (voir tableaux 2 et 3).

LE CONSTAT EST CLAIR... LES MÉNAGES PLUS JEUNES SONT AUX PRISES AVEC L'ENDETTEMENT

La plupart des ménages peuvent acquitter leurs dettes, mais beaucoup d'autres ont de la difficulté à le faire.

• En 1999, environ 30 % de tous les ménages étaient préoccupés par leur niveau d'endettement qui se situait à environ 35 % parmi les ménages de moins de 45 ans et à 17 % seulement pour ceux de 65 ans et plus.
• Quelque 31 % des ménages n'acquittaient pas chaque mois les soldes impayés de leur carte de crédit. Quarante-deux pour cent des personnes de moins de 35 ans, 38 % de celles entre 35 et 44 ans et moins de 12 % des personnes de 65 ans et plus étaient incapables de régler les soldes impayés.
• Environ 14 % des ménages avaient au moins 2 mois d'arriérés dans le paiement de tous genres de dettes. À l'instar d'autres mesures du stress, les ménages plus jeunes (moins de 35 ans) étaient aussi plus susceptibles (23 %) d'avoir des arriérés que les ménages âgés de 55 à 64 ans (7 %).
• En 1998, quelque 5 % des ménages ont vendu des avoirs pour régler des dettes.
• Environ 5 % des ménages ont fait faillite à un moment donné dans leur vie. Un nombre assez élevé de ménages parmi les 45 à 54 ans (8 %) ont dit avoir fait faillite à un certain moment.

LES MÈRES SEULES ONT LE RATIO DETTES-AVOIRS LE PLUS ÉLEVÉ

L'endettement peut aussi être mesuré en le représentant comme ratio des avoirs totaux. Plus le ratio de la dette est élevé, plus il pourrait être difficile de s'adapter et de réagir à la conjoncture économique. Le degré de stress financier à court terme serait aussi différent selon la composition des avoirs. On peut accéder rapidement à certains avoirs, par exemple les dépôts bancaires, tandis que l'accès à d'autres, comme les fonds de retraite, est assujetti à des règles rigoureuses.

• En 1999, en tenant compte de l'ensemble des ménages, l'endettement équivalait à 13 % de tous les avoirs.
• En général, les personnes âgées étaient très peu endettées par rapport à leurs avoirs, tandis que les familles plus jeunes avaient un endettement plus élevé.
• L'endettement des femmes âgées seules représentaient seulement 1 % de leurs avoirs totaux. Les hommes âgés seuls et les familles de personnes seules suivent de près avec un endettement de 2 %.
• Les ménages les plus endettés par rapport à leurs avoirs étaient ceux des mères seules dont l'endettement équivalait à 30 % de leurs avoirs. L'endettement des couples autres qu'âgées avec enfants et des pères seuls représentaient environ 20 % de leurs avoirs.

QUI EST RICHE? ... QUI NE L'EST PAS?

La Partie 2 du rapport a jusqu'à maintenant examiné les avoirs et les dettes des ménages canadiens. La richesse ou valeur nette est la différence entre les avoirs et les dettes.

De toute évidence, la richesse n'est pas également répartie entre les ménages. Plusieurs raisons expliquent cette inégalité. Le reste du rapport tente de démontrer la variation de l'inégalité selon la structure, l'âge, la scolarité, la situation d'activité et d'autres caractéristiques du ménage. Cependant, ce rapport ne peut mesurer l'impact de la richesse ou de l'opportunité héritée. Il en est ainsi même si ces facteurs jouent en définitive un rôle très important dans la répartition de la richesse entre les ménages.

Les résultats brossent un tableau intéressant de la richesse des Canadiens et de sa répartition. Le fait que vous aimiez ou non la vue d'ensemble pourrait signaler votre situation sur le plan économique ou politique, et peut-être refléter ce que vous estimez être juste dans une économie mixte.

LES PLUS RICHES VIVENT EN ONTARIO, EN SASKATCHEWAN, EN C.-B. ET EN ALBERTA

En 1999, la valeur nette du ménage du milieu était la plus élevée en Ontario et se chiffrait à 132 900 $, suivie de près par la Saskatchewan (131 400 $), la Colombie-Britannique (127 200 $) et l'Alberta (122 000 $). Le ménage du milieu ayant la valeur nette la plus faible vivait à Terre-Neuve (65 300 $).

La valeur nette en Ontario était de 22 % supérieure à la valeur médiane canadienne et le double de celle de Terre-Neuve.

LES 10 % LES PLUS RICHES POSSÈDENT 45 % DE LA RICHESSE - LES 10 % LES PLUS PAUVRES N'ONT RIEN

L'évaluation de l'inégalité se calcule facilement en divisant l'ensemble des ménages canadiens en 10 groupes de taille égale en partant des plus pauvres aux plus nantis. À l'heure actuelle, chacun de ces dix groupes comprend environ un million de ménages.

• En 1999, le décile des ménages les plus pauvres avait, dans l'ensemble, une valeur nette négative. En d'autres termes, ces ménages devaient plus qu'ils ne possédaient. Si vous alignez tout ce groupe de ménages, en allant des très pauvres à ceux qui s'en tiraient un peu mieux, mais étaient quand même pauvres, le ménage du milieu du groupe possédait une valeur nette de 150 $ seulement.
• Le groupe du deuxième décile détenait environ 1 % de la richesse de tous les ménages au Canada, et la valeur médiane nette de ce million de ménages était de 23 000 $.
• Au total, l'ensemble des cinq groupes de la base, ou la moitié de tous les ménages, ne détenait que 10 % de toute la richesse des ménages au Canada.
• Les 10 % représentant les ménages les plus riches possédaient 45 % de toute la richesse et enregistraient une valeur médiane nette de 872 000 $. La richesse totale de ce groupe dépasse la valeur nette combinée de la richesse des huit premiers groupes.

CE N'EST PAS UN MYTHE - LES RICHES SE SONT ENRICHIS ET LES PAUVRES SE SONT APPAUVRIS!

• En dollars indexés, la richesse médiane de l'ensemble des ménages s'est appréciée de 11 % entre 1984 et 1999. Par contraste, les ménages du décile inférieur avaient une valeur nette négative (leurs passifs étaient supérieurs à leurs actifs) en 1984, et la situation s'était empirée (-216 %) en 1999. Les ménages du deuxième décile ont connu une diminution de 85 % de leur richesse nette, tandis que ceux du troisième décile en ont subi une de 12 %. Chacun des sept autres groupes a connu une augmentation réelle de sa richesse, allant de 6 % pour le quatrième décile à environ 35 % pour les ménages de chacun des deux déciles les plus riches.ⁱⁱⁱ

LES MÉNAGES RICHES : UN APERÇU

Combien faut-il avoir pour être considéré riche? Les millionnaires sont évidemment du lot, et ceux possédant un demi-million de dollars ou plus en valeur nette pourraient aussi se qualifier. Présumons que ces deux groupes sont riches et voyons ce qui arrive.

• En 1999, 484 000 ménages canadiens avaient une valeur nette d'au moins un million de dollars. Même si ce groupe de millionnaires représentait seulement 4 % de tous les ménages, il possédait 31 % de toute la richesse des ménages au Canada.
• Ces millionnaires vivaient surtout en Ontario (232 000 ménages), au Québec (85 100 ménages) et en Colombie-Britannique (81 200 ménages). Les ménages millionnaires représentaient 5,2 % de tous les ménages de l'Ontario, 4,8 % en Colombie-Britannique, 4 % en Alberta et 2,7 % au Québec. (Pour des raisons statistiques et de confidentialité, ce pourcentage n'est pas disponible pour les autres provinces.)
• Environ 1,1 millions des ménages avaient une valeur nette allant de 500 000 $ à 1 000 000 $. Ce groupe représentait 9 % de tous les ménages et détenait 26 % de toute la richesse.
• En 1999, ces deux groupes représentaient seulement 13 % de tous les ménages, mais possédaient 57 % de la richesse de l'ensemble des ménages.
• La richesse de ces deux groupes totalisait 1 721 490 000 000 $ (1,7 billions de dollars) en 1999, de quoi acquérir tous les biens de consommation et les services achetés au Canada au cours des trois dernières années.

L'ÂGE : UNE DES CLÉS POUR COMPRENDRE L'ACCUMULATION DE LA RICHESSE

À l'examen des résultats, il est très important de se rappeler que la structure par âge des différents genres de ménages varie beaucoup. Les groupes plus âgés, comme les familles de personnes âgées, devraient naturellement avoir tendance à posséder une valeur nette plus élevée, étant donné qu'ils ont eu plus d'années pour accumuler des avoirs et rembourser leurs dettes. À l'inverse, les familles monoparentales tendent à être beaucoup plus jeunes, et par conséquent moins riches. La Partie 1 de ce rapport a tenté de clarifier davantage ce phénomène en utilisant une approche axée sur le cycle de vie pour démontrer l'impact de l'âge et de sa corrélation avec la valeur nette et d'autres caractéristiques.

Dans l'ensemble, les ménages où le principal soutien économique avait moins de 35 ans possédaient une valeur nette médiane de 18 800 $ seulement en 1999. La valeur nette atteignait un sommet de 272 200 $ pour les ménages âgés de 55 à 64 ans, puis fléchissait au moment où un plus grand nombre de ménages atteignaient l'âge de la retraite et commençaient à puiser dans leur richesse accumulée pour subvenir à leurs besoins.

POUR LES FAMILLES, LA VALEUR NETTE ATTEINT SON MAXIMUM ENTRE 55 ET 64 ANS... PLUS TARD POUR LES PERSONNES SEULES

En 1999, la valeur nette médiane des familles de 2 personnes ou plus atteignait son sommet entre 55 et 64 ans et se chiffrait à environ 400 000 $, puis diminuait. La valeur nette des personnes seules continuait de s'apprécier jusqu'à 65 ans et plus pour atteindre 123 500 $.

LA RICHESSE DES 55 ANS ET PLUS A AUGMENTÉ DEPUIS 1984, MAIS A DIMINUÉ POUR LES AUTRES

Des chiffres comparables nous permettent de constater que la valeur médiane nette des ménages de moins de 25 ans avait chuté de 95 % entre 1984 et 1999. La valeur nette médiane des ménages de 25 à 34 ans a plongé de 36 % pendant la même période. Les ménages de 35 à 44 ans ont vu leur valeur nette diminuer de 18 %, tandis que ceux de 45 à 54 ans ont connu une baisse de 7 %. Cette situation contraste avec une amélioration de 20 % pour les ménages de 55 à 64 ans et un bond considérable de 56 % pour les ménages de personnes âgées de 65 ans et plus.^iv

SEULEMENT 10 % DES PROPRIÉTAIRES DE 65 ANS ET PLUS ONT UNE HYPOTHÈQUE

L'accession à la propriété révèle le rôle crucial de l'âge dans l'accumulation de la richesse.

• En 1999, la pointe pour l'accession à la propriété survenait parmi les ménages âgés de 55 à 64 ans, dont environ 75 % étaient propriétaires.
• La proportion des ménages ayant une hypothèque par rapport à ceux qui possédaient leur maison franche et quitte était la plus élevée (86 %) chez les ménages de moins de 35 ans, de 77 % pour les 35 à 44 ans, de 59 % pour les 45 à 54 ans, de 35 % pour les 55 à 64 ans, et de 10 % seulement pour ceux de 65 ans et plus. De toute évidence, le remboursement de l'hypothèque accroît la valeur nette.
• Il est intéressant de noter que la valeur médiane des maisons variait relativement peu selon l'âge. Voir le Tableau 3 dans la Partie 1. La valeur médiane la plus faible pour les maisons était de 120 000 $ pour les ménages de moins de 35 ans et ceux de 65 ans et plus. La valeur la plus élevée était de 138 500 $ pour les ménages âgés de 45 à 54 ans. Il semble que la tendance des propriétaires « à acquérir des maisons de plus haute gamme » soit de courte durée, et pourrait refléter les besoins en espace des familles nombreuses plutôt qu'une amélioration du revenu réel. En 1999, la taille du ménage moyen atteignait environ 3 personnes chez les 35 à 44 ans, passait à 2,3 parmi les 55 à 64 ans et à seulement 1,7 pour les 65 ans et plus.

COMME IL SE DOIT? … LES FAMILLES DE PERSONNES ÂGÉES DISPOSENT DE LA VALEUR NETTE LA PLUS ÉLEVÉE

La valeur nette du ménage du milieu varie beaucoup selon le genre de ménage. Il importe de rappeler encore une fois que la valeur nette des familles est habituellement plus élevée que celle des personnes seules.

• En 1999, les familles de personnes âgées étaient les plus riches et possédaient une valeur nette médiane de plus de 300 000 $. Les « familles autres qu'âgées » venaient au second rang avec une valeur nette médiane de 212 000 $. Ce groupe était surtout composé de couples ou de parents seuls vivant avec des enfants de 18 ans ou plus ou d'un groupe de personnes apparentées vivant ensemble dans un logement.
• Les ménages les moins bien nantis étaient ceux dirigés par une femme seule de 15 à 64 ans et les mères seules. La valeur nette de ces groupes se situait juste au-dessus de 14 000 $. Les hommes seuls de 15 à 64 ans se situaient aussi au bas de l'échelle avec une valeur nette médiane de 15 600 $ seulement.
• Il convient de noter que les pères seuls avaient une valeur nette médiane de 80 800 $, une valeur beaucoup plus élevée que celle des mères seules. Certaines différences entre la situation financière de ces hommes et de ces femmes reflètent les taux de rémunération plus faibles et les gains moindres pendant l'ensemble de leur vie active. Il importe de reconnaître que certaines différences peuvent aussi être attribuées au fait que les pères seuls, comme groupe, sont beaucoup plus âgés que les mères seules. Par conséquent, les pères seuls sont depuis plus longtemps, en moyenne, dans la population active. Seulement 14 % des pères seuls ont moins de 35 ans par rapport à environ 30 % pour les mères seules. ^v

LA VALEUR NETTE DES PARENTS SEULS A CONNU LA PLUS FORTE HAUSSE DEPUIS 1984... MAIS DEMEURE MODESTE

Entre 1984 et 1999, les parents seuls ont enregistré les plus fortes hausses en valeur nette (+96 %), suivis des personnes âgées seules (+69 %), des couples de personnes âgées (+47 %), et des couples sans enfants à la maison (+42 %). La valeur nette médiane des couples avec enfants à la maison était sensiblement la même en 1999 qu'en 1984.

Selon Statistique Canada, le pourcentage de jeunes couples âgés de 25 à 34 ans avec des enfants de moins de 18 ans, et dont la valeur nette était nulle ou négative, est passé de 9,5 % en 1984 à 16,1 % en 1999.^vi « La proportion grandissante de jeunes couples avec enfants ayant une richesse nulle ou négative semble indiquer qu'une fraction non négligeable des jeunes familles d'aujourd'hui pourrait être vulnérable aux chocs négatifs. En d'autres mots, ces familles n'ont pas accumulé d'épargnes leur permettant de faire face aux situations économiques difficiles. » ^vii

LES COUPLES MARIÉS POSSÈDENT LA VALEUR NETTE LA PLUS ÉLEVÉE

Les couples mariés, qui comprennent les couples vivant en union libre, possédaient une valeur nette médiane de 174 000 $ en 1999, soit 2,3 fois la valeur nette des ménages où le principal soutien économique était séparé, divorcé ou en veuvage, et 13 fois celle des ménages jamais mariés. Ces relations varient considérablement selon le groupe d'âge. (Voir Tableau 4)

HOMME OU FEMME - UN IMPACT SURPRENANT SUR LA RICHESSE

Le sexe semble être un des plus importants déterminants de la valeur nette, mais avec une tournure inattendue à 55 ans.

• En 1999, les couples mariés ou en union libre (tous groupes d'âge confondus) avec un homme comme principal soutien économique avaient une valeur nette médiane plus élevée (183 400 $) que ceux où la femme était le principal soutien économique (151 300 $). Les femmes étaient les principaux soutiens économiques dans environ 30 % de ces familles.
• Et maintenant pour la tournure inattendue. Il est intéressant de noter que même si cette relation reflète la situation chez toutes les familles mariées ou en union libre considérées comme un groupe, les circonstances étaient différentes chez les familles de moins de 55 ans par rapport à celles de 55 ans et plus. Dans les familles de moins de 55 ans, la valeur nette était un peu plus élevée que parmi celles où la femme était principal soutien économique. Parmi les couples plus âgés, la valeur nette était considérablement plus élevée quand l'homme était le principal soutien économique. L'avantage détenu par les femmes parmi les groupes plus jeunes reflète probablement la diminution de l'écart salarial entre les hommes et les femmes, le progrès majeur réalisé par les femmes par rapport aux hommes sur le plan de la scolarité, ainsi que la mobilité ascendante des femmes comme professionnelles et gestionnaires.
• Dans les ménages où le principal soutien économique était séparé, divorcé ou en veuvage, les hommes avaient la valeur nette la plus élevée, tous groupes d'âge confondus. La plus petite différence se notait parmi les personnes de 55 à 64 ans, et la plus grande parmi celles de 65 ans et plus.

LA VALEUR NETTE DES MÉNAGES PLUS JEUNES NÉS À L'ÉTRANGER DIMINUE

La langue maternelle et le pays de naissance ont un impact important sur la valeur nette.

• En 1999, les ménages dont la langue du principal soutien économique était « autre que l'anglais ou le français », avaient la valeur nette médiane la plus élevée, soit 137 500 $. La valeur nette d'un ménage ayant l'anglais ou le français comme langue maternelle était plus faible de 16 % et 42 % respectivement.
• Les ménages où le principal soutien économique était né à l'étranger avaient une valeur nette médiane de 134 000 $ ou 27 % de plus que pour ceux nés au Canada.

• Il convient de noter que l'avantage constaté chez les personnes nées à l'étranger ne s'appliquait qu'à celles de 45 ans et plus. La valeur nette des personnes de moins de 45 ans nées à l'étranger était plus faible que pour les membres des ménages nés au Canada. D'autres données prouvent que les immigrants plus récemment arrivés au Canada ne s'en tirent pas aussi bien que ceux venus plus tôt.
• Selon une perspective à plus long terme, la valeur nette médiane des immigrants installés au Canada depuis moins de 10 ans s'est contractée d'un quart entre 1984 et 1999, tandis que celle des immigrants vivant au Canada depuis plus de 20 ans a bondi de plus de 40 %. ^viii

PLUS UN MÉNAGE EST SCOLARISÉ... PLUS IL EST RICHE

Oui... un niveau de scolarité plus élevé se traduit par une plus grande richesse tant à court qu'à long terme.

• Les ménages dont le principal soutien économique détenait un diplôme du secondaire avaient une valeur nette médiane de 93 000 $ en 1999.
• Par contraste, la valeur nette médiane d'un ménage dont le principal soutien économique possédait un diplôme de deuxième cycle ou plus se situait à 284 500 $.
• En ce qui concerne un diplômé du secondaire :
• • un ménage où le principal soutien économique n'avait pas fini son secondaire possédait une valeur nette de 15 % plus faible;
  • un ménage avec un détenteur d'un certificat non universitaire disposait d'une valeur nette de 14 % plus élevée;
  • un ménage avec un détenteur d'un certificat universitaire ou d'un baccalauréat possédait une valeur nette de 80 % plus élevée;
  • un ménage avec un détenteur d'une maîtrise avait une valeur nette près de 3 fois plus élevée;
  • un ménage avec des détenteurs de doctorat ou d'un diplôme du niveau de la maîtrise dans le domaine médical avait une valeur nette quatre fois plus élevée;
  • pour la plupart des groupes, l'avantage de la scolarité en termes de valeur nette était la plus importante parmi ceux âgés de moins de 35 ans. Cet avantage demeurait important pour les groupes plus âgés, mais les écarts de pourcentages étaient plus petits. La seule exception concernait ceux qui détenaient moins qu'un diplôme du secondaire, un groupe où les plus désavantagés se trouvaient parmi le groupe plus jeune. (Voir Tableau 4, Partie 1.)

...MAIS CE N'EST PAS NÉCESSAIREMENT VRAI PAR RAPPORT AUX GÉNÉRATIONS ANTÉRIEURES

La scolarité est importante pour l'accumulation de la richesse, mais elle ne garantit pas une amélioration d'une génération à l'autre. Par rapport à 1984, les ménages dont le principal soutien économique ne possédait pas de diplôme universitaire ont connu des baisses importantes de leur valeur nette, tant parmi ceux âgés de 25 à 34 ans (-48 %) que ceux de 35 à 54 ans (-18 %). Les ménages de 25 à 34 ans détenant un diplôme universitaire ont aussi subi une diminution considérable de leur valeur nette (-25 %) par rapport à des ménages similaires 15 ans plus tôt. Les seuls gagnants (+11 %) entre 1984 et 1999 ont été les ménages de 35 à 54 ans possédant un diplôme universitaire.

LES TRAVAILLEURS AUTONOMES ET LES EMPLOYÉS À LONG TERME S'EN TIRENT LE MIEUX

La valeur nette varie selon la forme de la participation à la population active.

• Les ménages où le principal soutien économique était travailleur autonome possédaient la valeur nette la plus élevée, soit 231 000 $ en 1999. L'avantage détenu par le travailleur autonome s'appliquait à tous les groupes d'âge même si le revenu net d'un travailleur autonome est plus faible au cours d'une année moyenne. (Voir Tableau 4)
• Les employés à temps plein disposaient d'une valeur nette de 100 200 $ en 1999, soit quatre fois plus élevée par rapport aux ménages où le principal soutien économique avait travaillé à temps partiel (24 400 $).
• Les travailleurs syndiqués bénéficiaient d'un atout majeur. En 1999, la valeur nette médiane d'un syndiqué (145 100 $) était plus du double de celle d'un non-syndiqué (71 500 $). Cet avantage était plus prononcé chez ceux de moins de 35 ans, mais la valeur nette d'un syndiqué âgé de 55 à 64 ans était tout de même 1,4 fois plus élevée que celle d'un non-syndiqué (Voir Tableau 4).
• Pour les employés, le nombre d'années passées avec le même employeur avait un impact majeur sur leur valeur nette. Ceux ayant 11 ans ou plus d'ancienneté avaient une valeur nette médiane de 214 200 $ par rapport au 34 000 $ accumulés par ceux ayant moins de 6 ans d'ancienneté. Pour les travailleurs de 45 à 64 ans, ceux ayant une ancienneté de 11 ans ou plus avec le même employeur possédaient une valeur nette de près de 600 000 $ par rapport à environ 225 000 $ pour ceux ayant moins de 6 ans d'ancienneté.
• La Liberté 55 semble être une réalité pour plusieurs. En effet, quelque 40 % des ménages âgés de 55 à 64 ans n'étaient pas dans la population active. En 1999, la valeur nette médiane de ces ménages était un peu plus faible que celle de l'ensemble des employés (261 700 $) du même groupe d'âge. Les travailleurs et les non-travailleurs avaient une valeur nette similaire.

PLUS DE SOUTIENS ÉCONOMIQUES... PLUS DE RICHESSE

Le nombre de soutiens économiques dans un ménage a un impact important sur la valeur nette des ménages autres que de personnes âgées.

• Les familles autres que de personnes âgées comptant 2 soutiens économiques ou plus avaient une valeur nette de 161 700 $ ou près du double de celle des familles à soutien économique unique, et 16 fois plus élevée que celle des familles sans soutien économique.
• Parmi les 65 ans et plus, les familles à soutien économique unique ou à deux soutiens économiques avaient une valeur nette se situant entre 381 000 $ et 397 000 $ ou environ 50 % de plus que les familles sans soutien économique. Même si 65 ans est habituellement considéré comme l'âge de la retraite, environ le tiers de toutes les familles de personnes âgées ont rapporté avoir au moins un soutien économique dans la famille.
• Parmi les personnes seules âgées et autres qu'âgées, les ménages à soutien économique unique avaient une valeur nette substantiellement plus élevée que les ménages sans soutien économique.
• Chez les personnes âgées seules, les hommes avaient une valeur nette beaucoup plus élevée que les femmes, qu'il y ait ou non un soutien économique.

LE MÉNAGE DU MILIEU A BESOIN D'AU MOINS 120 000 $ POUR PRENDRE SA RETRAITE

Aurons-nous suffisamment d'épargne pour prendre notre retraite? Voilà une question qui est sur toutes les lèvres. Certaines personnes pourront se retirer tôt et vivre confortablement. Beaucoup d'autres ne pourront pas maintenir leur train de vie actuel même si elles attendent d'avoir 65 ans avant d'aller à la retraite.

Statistique Canada a tenté de répondre à cette question.

• Statistique Canada a étudié une famille moyenne âgée de 45 à 64 ans avec un revenu d'emploi moyen de 55 000 $. Cette famille « moyenne » possédait une maison moyenne. On a présumé que le principal soutien économique avait 55 ans et que cette personne travaillerait jusqu'à sa retraite à 65 ans.
• On a aussi présumé que le couple aurait besoin des deux tiers de son revenu d'emploi préretraite pour maintenir son train de vie actuel, soit 36 685 $. Les spécialistes estiment que les couples pourraient avoir besoin de 50 à 80 % de leur revenu préretraite pour conserver leur style de vie actuel.
• Selon les calculs de Statistique Canada, ce couple pourrait obtenir un « maximum » de 22 900 $ par année en combinant le Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec et/ou d'autres régimes publics comme la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti. Ce montant placerait les couples vivant dans un grand centre urbain ayant une population de 500 000 ou plus juste au-dessus du seuil de faible revenu (seuil de pauvreté). En fait, beaucoup de couples n'auraient pas droit à tous ces programmes ou n'obtiendraient pas le maximum possible, et par conséquent, ne sont pas assurés d'avoir ce niveau de revenu de base.
• Où ce couple obtiendrait-il les 13 785 $ manquants (36 785 $ moins 22 900 $) par an? En présumant qu'il n'a pas de revenu d'emploi après 65 ans, le couple ne pourrait obtenir cet argent supplémentaire qu'à partir de ses « avoirs de retraite » accumulés ou ce que certaines personnes appellent leur « petit coussin ». On a présumé que les « avoirs de retraite » de ce couple comprenaient la moitié de la valeur nette de leur maison, tout avoir de retraite privé, ou les équités d'affaires accumulés. En se servant d'une formule compliquée, Statistique Canada a estimé que ce couple pourrait générer ce 13 785 $ supplémentaires s'il avait environ 120 000 $ en « avoirs de retraite » à 65 ans. Ce montant pourrait varier beaucoup selon les taux d'intérêt et d'autres variables pendant la période de retraite. Selon cette méthode, on estime que les couples ayant ces caractéristiques et disposant d'au moins 120 000 $ en avoirs de retraite à 65 ans ont assez épargné pour remplacer les deux tiers de leurs revenus préretraites. Ceux ayant moins de 120 000 $ « pourraient ne pas avoir assez épargné ».

BIEN DES GENS POURRAIENT « NE PAS AVOIR ASSEZ ÉPARGNÉ »

Statistique Canada a calculé, en se servant d'une méthodologie similaire, quels groupes ou individus âgés de 45 à 64 ans « pourraient ne pas avoir assez épargné » à 65 ans. « Ne pas avoir assez épargné » signifie être incapable de remplacer au moins les deux tiers des revenus d'emploi préretraites ou de vivre avec un revenu en-deçà du seuil de faible revenu (seuil de pauvreté).

• Environ 30 % des familles de 2 personnes ou plus pourraient ne pas avoir assez épargné.
• Environ 46 % des personnes seules pourraient ne pas avoir assez épargné.
• À peu près 59 % des personnes qui ne sont pas propriétaires d'une maison pourraient ne pas avoir assez épargné.
• Et une tournure inattendue. Environ 41 % de ceux ayant un revenu préretraite de 75 000 $ ou plus pourraient être incapables de remplacer au moins les deux tiers de ce revenu. La raison en est qu'il est probablement plus difficile de remplacer les deux tiers d'un revenu élevé que d'un revenu faible.
• Seulement 22 % de ceux ayant un revenu de préretraite variant entre 20 000 $ et 30 000 $ pourraient ne pas avoir assez épargné. La question reste à savoir si ce groupe à revenu relativement faible peut vivre confortablement avec des revenus de retraite équivalant aux deux tiers de ce qu'ils avaient... ce n'était pas beaucoup avant et encore moins à la retraite.

Cette démarche hypothétique fournit une estimation de ce dont on a besoin à la retraite. Les lecteurs sont encouragés à discuter de leur situation personnelle avec leur conseiller professionnel. Une certaine planification pourrait s'avérer nécessaire puisque, en moyenne, nous vivons plus longtemps que dans le passé.

CONCLUSION

La question de la richesse du ménage s'avère très importante pour les individus et les familles. L'enquête de Statistique Canada sur laquelle se fonde ce rapport tombe à point. Nous encourageons ce ministère à produire une autre mise à jour dans un proche avenir. Nous ne devrions pas attendre encore 15 ans avant une autre enquête du genre. Les résultats sont simplement trop importants.

Le présent rapport a tenté de résumer nos connaissances sur le niveau de valeur nette pour ce ménage médian ou « du milieu ». Nous avons déterminé les caractéristiques des ménages qui semblent le plus étroitement associés à l'accumulation de la richesse.

J'espère que ce rapport incitera les personnes seules, les familles du Canada et leurs gouvernements à examiner de plus près les résultats. Comme individus, nous nous devons de mieux comprendre ce qu'il faut pour acquérir la richesse. Comme citoyens du Canada, nous devons aussi travailler ensemble pour permettre aux ménages d'avoir la possibilité, le potentiel et la capacité d'amasser une valeur nette suffisante pendant leurs années d'accumulation pour vivre à l'aise, dans le confort et la sécurité à la retraite. À l'heure actuelle, ce n'est certainement pas le cas pour un trop grand nombre de nos citoyens.

ANNEXE - DÉFINITIONS CHOISIES

Valeur nette

Avoirs totaux moins dettes totales.

AVOIRS

La valeur marchande totale de tous les avoirs financiers, de tous les avoirs non financiers et de toutes les équités d'affaires.

Avoirs financiers - Avoirs de retraite

REER

Le régime enregistré d'épargne-retraite comprend les montants du régime de retraite autogéré. Peut inclure les dépôts, les fonds communs de placement, les actions ou les obligations. La répartition des investissements dans les REER n'a pas été demandée.

CRIF

Compte de retraite avec immobilisation des fonds. Un REER dans lequel les fonds sont immobilisés jusqu'à ce que le propriétaire du compte atteigne un âge précis.

FERR

Fonds enregistré de revenu de retraite.

RPA (Régime de pension agréé parrainé par l'employeur)

Évalué sur la base de la cessation d'emploi, c'est-à-dire que sa valeur est fondée sur l'adhésion au régime jusqu'au moment de l'enquête, et ne présume aucune augmentation de salaire future.

Avoirs financiers - Avoirs non liés à la retraite

Dépôts, non liés à la retraite

Le montant total, y compris les intérêts, de tous les comptes de chèques et d'épargne avec un solde non nul et d'autres dépôts comme les dépôts à terme et les certificats de placement garanti. Les fonds communs de placement/fonds de placement, non liés à la retraite - La valeur totale, y compris les revenus d'investissement, de tous les avoirs en fonds communs de placement et en fonds de placement.

Actions, non liées à la retraite

La valeur totale, y compris les gains, de toutes les actions ordinaires et privilégiées cotées en bourse, mais exclut le montant détenu dans les régimes enregistrés.

Obligations, non liées à la retraite

La valeur totale, y compris les gains, de toute obligation d'épargne fédérale et provinciale, d'autres obligations émises par les gouvernements et les compagnies, mais exclut les montants détenus dans les régimes enregistrés.

Autres avoirs financiers

Comprend des éléments comme les bons du Trésor, les titres adossés à des créances immobilières, les comptes en fidéicommis, les actions de compagnies privées, etc.

Avoirs non financiers

Maison

Résidence principale au prix courant. Dans le cas des fermes, la valeur de la maison principale est incluse, tandis que la valeur des terres agricoles fait partie des équités d'affaires.

Autres biens immobiliers

Comprend les résidences secondaires, les résidences de vacances, les plans de multipropriété, les biens locatifs ou les terrains libres.

Véhicules (sauf loués)

Valeur estimative des automobiles, des camions, des fourgonnettes, des véhicules loisir-travail, des motocyclettes, des maisons mobiles, des bateaux et des motoneiges.

Autres avoirs non financiers

Comprend le contenu de la résidence principale, les objets de valeurs et de collection, etc.

Équités d'affaires

Le montant estimatif que recevrait le propriétaire si le fonds de commerce était vendu, après avoir déduit toute dette active à rembourser.

DETTES

Prêt hypothécaire résidentiel

Montant impayé sur la résidence principale.

Hypothèque sur d'autres biens immobiliers

Montant impayé sur les résidences secondaires, les résidences de vacances, les plans de multipropriété, les biens locatifs ou les terrains libres.

Marge de crédit

Somme totale due tant sur la marge de crédit gagée sur un bien immobilier que sur une marge de crédit régulière.

Carte de crédit et dette payable en versements échelonnés

Pour les cartes de crédit, il s'agit du montant dû sur la dernière facture. Pour la dette payable en versements échelonnés, il s'agit du montant qui reste à rembourser.

Prêts étudiants

Montant dû sur les prêts obtenus pour fréquenter un programme d'éducation postsecondaire.

Prêts-auto (sauf les locations)

Somme due sur des prêts pour les véhicules énumérés sous Véhicules (avoirs non financiers). Ne comprend pas les locations.

Autres dettes

Éléments comme les factures impayées.

NOTES DE FIN DE TEXTE

>ⁱ Statistique Canada, Les avoirs et les dettes des Canadiens : un aperçu des résultats de l'Enquête sur la sécurité financière, mars 2001
ⁱⁱ Statistique Canada, Les habitudes de dépenses au Canada, 1999 (62-202-XPF)
ⁱⁱⁱ Morrissette, Zhang et Drolet, Statistique Canada, L'évolution de l'inégalité de la richesse au Canada, 1984-1999, rapport no 187
^iv Statistique Canada, Les avoirs et les dettes des Canadiens : un aperçu des résultats de l'Enquête sur la sécurité financière, mars 2001
^v Sauvé, Roger, CONNEXIONS - Cerner les liens entre le travail et la famille, préparé pour l'Institut Vanier de la famille, 2002
^vi Morrissette, Zhan et Drolet, Statistique Canada, L'évolution de l'inégalité de la richesse au Canada, 1984-1999, rapport no 187
^vii Morrissette, Zhan et Drolet, Statistique Canada, L'évolution de l'inégalité de la richesse au Canada, 1984-1999, rapport no 187
^viii Morrissette, Zhan et Drolet, Statistique Canada, L'évolution de l'inégalité de la richesse au Canada, 1984-1999, rapport no 187

L'Institut Vanier de la famille
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